■30而“理”
现在，很多男性都在30岁左右成为父亲。随着
家庭新成员的到来，男人随意消费的“好时光”也真正结束了。然而，生育一个BB和抚养他到18岁的开支却是一笔巨大的数字。
付先生，3
2岁，事业单位中层，月薪3000元；付太太月收入2000元。两人所在单位均投保了养老保险、失业保险和基本医疗险，年终奖另计。小孩
1岁。
除了已买下产权房外，付先生家的财产主要是8万元存款和近3万元的国债。从“准爸爸”时开始，付先生就没有停止过只出不进的“投资”。孩子出生后，家里的基本
生活开销更是逐渐看涨，孩子的教育投入也会逐年增加。从去年起，每年平均增加3000元为孩子购买两全险。付太太还打算去读研究生。专家建议：付先生的家庭处于
成长期，风险承受能力属中等偏上。
家庭理财目标除了大人和小孩的
教育金积累外，还应考虑通胀背景下的财务安全和资产增值。
金融资产投资组合比例建议为：保障类寿险10％、组合存款和债券30％、股票基金及理财保险60％。另外，保险品种需要调整。
夫妻两人都须加买意外伤害险，单位所提供的医疗险保额需要检查和补充，补充养老保险也是十分必要的；给孩子投保的险种目前暂不适用，也应购买意外险和医疗险。
■40而“获”
当“3”字头的年龄画上句号，作为
家庭顶梁柱的男人会突然发现，
生活里多了些不浓不淡的阴霾：房贷又涨了，孩子需要请
家教，有那么多的账单要付，
父母看病的花销逐年递增……大部分40岁年龄段的男性所需承担的
家庭责任渐渐增加，承受风险的能力相应走低，投资相对保守，但仍以让本金快速
成长为目标。
周先生，4
1岁，公司项目部经理，每月税后收入1万元，奖金另计；周太太为全职主妇，儿子10岁，一起
生活的还有两位老人。现有160平方米的住房一套、价值20万元的汽车一辆、50万元定期存款、5万元国债和市值20万元左右的股票。公司给周先生上了养老保险。
家庭月支出5000元左右。
目前有三个理财目标：8年后送孩子出国留学；赡养
父母；为自己和妻子的养老做一个规划。
专家建议：
一、在银行存款中，应急
准备金3万元可存为通知存款，随时可支用；定期存款7万元用于孩子每年
教育支出及择校费支出，其中，3万元存一年期，4万元存三年期。
二、3年期国债5万元作为
教育基金；5年期国债10万元作为养老金
准备。
三、以20万元认购信托产品，期限2-3年的基本建设项目信托产品，可作为
父母的赡养金投资，一般预计年收益5％。
四、以10万元的总额投资基金，
教育金可选择风险相对较小的配置型基金，如保康消费品基金。养老金因期限较长，风险承受能力稍强，可在配置型基金之外搭配部分股票型基金，如上投摩根中国优势基金。基金预计平均收益率为9.06％。
五、股票投资调减为10万元，作为有风险的收益增长点。
六、全家每年投入2万元左右的保费支出。周先生投保人身意外伤害保险、大病保险和定期人寿保险；周太太因无单位保障，应投保人身意外伤害保险、大病保险和养老保险；给儿子投保少儿险。
■50而“智”
经过几十年的生活体验和日积月累的财产安排，随着孩子逐渐成年，50岁年龄段又成为赚钱的后高峰期，但控制风险的意识已很强。他们寻求的是降低投资风险，积累养老费用而不使其贬值，规划有质量的“退休”
生活。
林先生5
3岁，林太太5
1岁。林太太现已退休，女儿2
4岁已工作，三人合计月收入约6000元，均买了社保。一家三口每月
生活开销为3000元左右；医疗费用3000元/年；旅游支出1万元/年。全家现有定期存款6万元，活期存款3万元，国债10万元，保本基金5万元，房产两处（一套100平米自住，市值约40万元；一套70平米出租，市值约30万元）。
专家建议：在为养老目标进行投资时，应注意风险控制，实行稳健偏保守型投资策略。
一、建议保持较充足的流动资金作为基本储备。同时，在日后的工资收入和投资收益方面也应该以储蓄为主，维持足够的现金流量以应付可能出现的资金急需。
二、适当地买一些商业保险。因为林先生夫妇的货币资产不是很多，一旦发生重大意外或大病情况，以现有的资产应付起来会有一定困难。所以，林先生可以为自己和妻子做一个保险计划，将基本 医疗保险、住院补贴保险和意外伤害险等适合的保险产品纳入养老计划中，每年的保费支出控制在万元以内。
三、如果希望达到一个比较理想的
生活状态，可适当拓宽投资领域，如
成长型投资基金、银行 理财产品等。但对于高风险投资项目要相当谨慎。
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